5 важных вещей, которые нужно знать о заимствовании денег

Когда вы подаете заявку на получение ссуды, может быть сложно отслеживать все детали, процентные ставки и предложения, которые рекламируют кредиторы. Для потребителей принятие обоснованного решения о кредитовании начинается с понимания того, как работают кредитные ставки, и с понимания того, на каких цифрах им следует сосредоточиться при принятии финансовых обязательств.

В этом посте мы обсуждаем разницу между годовой процентной ставкой и процентной ставкой и даем потребителям пять советов по получению займов, которые нужно знать перед подписанием кредитного соглашения.

В чем разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой?

Несмотря на то, что в США остатки по ипотечным кредитам достигли 9,1 трлн долларов в 2018 году , а остатки по другим не жилищным кредитам постоянно растут, многие потребители по-прежнему не понимают, как на самом деле работают годовая процентная ставка и процентные ставки в отношении кредитования.

По правде говоря, эти загадочные цифры часто могут усложнить процесс кредитования и оставить потребителей в неведении, когда дело доходит до выбора лучшего варианта кредитования. Мы здесь, чтобы устранить различия, чтобы помочь вам принимать более обоснованные решения о кредитовании.

Годовая процентная ставка и процентные ставки имеют некоторое сходство. Оба числа выражены в процентах и ​​используются кредиторами для обозначения ставки, которую заемщик согласен платить в дополнение к сумме кредита при заимствовании денег у кредитора.

Однако у них есть несколько ключевых отличий. Давайте рассмотрим ниже:

АПРЕЛЬ

Годовая процентная ставка, или годовая процентная ставка, представляет собой общую перспективу суммы, которую потребители могут рассчитывать заплатить при получении займа. В глоссарии FTC говорится, что APR включает: процентная ставка, баллы, ипотечное страхование, брокерские сборы и прочие кредитные сборы, которые может потребовать оплатить заемщик. Этот номер используется, чтобы предоставить заемщикам дополнительную информацию о том, сколько они фактически платят по ссуде.

Годовая процентная ставка измеряется на годовой основе и выражается в виде годовой ставки.

Как рассчитывается годовая процентная ставка?

Хотя годовая процентная ставка обычно выражается в годовом исчислении, потребители могут рассчитывать свою годовую процентную ставку на ежемесячной и даже ежедневной основе. American Financial Solutions использует следующий пример для расчета годовой процентной ставки 18%.

Рассчитайте месячную периодическую ставку при годовом доходе 18%:

Годовая процентная ставка (18%) ÷ Месяцы в году (12) = 1,5%

Рассчитайте месячную процентную ставку с использованием месячной периодической ставки

Средний дневной остаток (100 долларов США) x Ежемесячная периодическая ставка (1,5) = Ежемесячная процентная ставка (1,50 доллара США)

Рассчитайте дневную периодическую скорость:

Годовая процентная ставка (18) ÷ Дней в году (365) = Ежедневная периодическая ставка (0,05)

Процентная ставка

Процентная ставка — это процент от суммы кредита, который заемщик будет нести ответственность за выплату в дополнение к своей первоначальной сумме кредита. В отличие от годовой процентной ставки, это число не включает никаких дополнительных комиссий, за которые может нести ответственность заемщик. Процентная ставка — это меньшая картина того, что вы можете рассчитывать на ежемесячную задолженность по ссуде, тогда как годовая процентная ставка — это общая картина того, что вы должны на протяжении всего срока действия ссуды.

Поскольку процентные ставки не включают столько затрат, сколько годовая, процентные ставки обычно ниже .

Процентные ставки чаще всего рассчитываются с учетом ежемесячных платежей заемщика и применяются практически к любому типу кредита, будь то кредитная карта или ипотечный кредит.

Не все кредиты созданы равными

Годовая процентная ставка и процентная ставка не всегда одинаковы в зависимости от типа кредита, о котором вы говорите. Когда дело доходит до кредитных карт, годовая процентная ставка и процентная ставка взаимозаменяемы и фактически относятся к одной и той же сумме начисленных процентов. Это означает, что владелец кредитной карты несет ответственность за свои расходы плюс сумму процентов, взимаемых компанией-эмитентом кредитной карты — как правило, нет никаких дополнительных комиссий, которые включены в годовую процентную ставку.

Для ипотечных кредитов, автокредитов и других типов ссуд, не связанных с кредитной картой, годовая процентная ставка и процентная ставка определяются как два разных числа, которые вносят вклад в общую сумму задолженности заемщика. Такие ссуды обычно связаны с дополнительными комиссиями, помимо стоимости ссуды.

Взвесьте свои варианты

Выбирая ссуду любого вида, важно учитывать все возможные варианты.

Когда вы сравниваете варианты ссуды, ваш кредитор должен предоставить вам годовую процентную ставку и процентную ставку, чтобы показать, сколько вы на самом деле будете платить по ссуде. Какое из этих чисел имеет большее значение? Хотя оба эти фактора важны, FTC рекомендует уделять пристальное внимание дополнительным комиссиям, включенным в вашу годовую процентную ставку, которые могут иметь большее влияние на размер вашей задолженности по кредиту.

Некоторые кредиторы будут рекламировать более низкую процентную ставку, но компенсируют эту низкую процентную ставку соответствующими комиссиями, которые включены в годовую процентную ставку, поэтому рассмотрение обоих этих показателей будет полезно при принятии решения о ссуде. Например, кредитор может предложить процентную ставку 2%, а годовая процентная ставка составляет 20%, что означает, что заемщик фактически платит за свой ссуду больше, чем если бы процентная ставка была выше, с более низкой годовой комиссией.

Важно отметить, что годовая процентная ставка и процентная ставка — не единственные числа, которые потребители захотят учитывать при получении кредита. Если ссуда представляет собой ипотеку с регулируемой процентной ставкой, заемщик, например, захочет рассмотреть максимальную ставку. Если есть какие-либо условия, такие как фиксированная процентная ставка, заемщик может также захотеть узнать, есть ли комиссия за блокировку и как долго будет действовать фиксированная процентная ставка. Чтобы помочь вам рассмотреть варианты ипотеки, FTC разработала таблицу ипотечных кредитов , в которой можно быстро сравнить предложения по кредитованию.

Знайте свои права как соискателя кредита

Перед тем, как подписать кредитный договор, потребители должны знать о правах своего заемщика, чтобы они могли принять за них лучшее решение по кредиту.

Потребители защищены следующими нормативными актами, призванными не допустить, чтобы кредиторы отказывали заявителю в ссуде или предлагали менее выгодные условия ссуды в рамках этих параметров.

  • FTC требует от кредиторов соблюдать Закон о равных возможностях кредитования , который запрещает кредиторам дискриминировать заявителей на кредитование на любом этапе кредитной операции по признаку расы, цвета кожи, религии, пол, национальное происхождение, возраст, семейное положение, если доход заявителя поступает от программы государственной помощи или осуществил ли заявитель право в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов.
  • FTC требует, чтобы кредиторы также соблюдали Закон о справедливом жилищном обеспечении , который запрещает дискриминацию по признаку расы, цвета кожи, религии, пола, инвалидности, семейного положения или национального происхождения в отношении сделок с недвижимостью.

Подайте заявку на получение ссуды, которая вам подходит

Когда вы подаете заявку на получение ссуды, важно подумать, какой вид ссуды вам больше всего подходит. Есть много разных кредиторов и разные варианты ссуд, доступных потребителям. В зависимости от того, что вы можете себе позволить, вашего кредитного рейтинга и типа кредита, который соответствует вашему финансовому плану, потребители должны подумать, какой вид кредита лучше всего подходит для их бюджета и образа жизни.

Подаете заявление на ипотеку? Когда дело доходит до процентных ставок, кредиторы часто предлагают два варианта: ипотека с регулируемой ставкой (ARM) и ипотека с фиксированной ставкой . В зависимости от того, как вы планируете составить бюджет, и от вашего долгосрочного финансового плана, один может принести вам больше пользы, чем другой. Изучение потенциальных кредиторов и оценки ссуд является ключом к получению ссуды, которая подходит вам.

Еще одна вещь, о которой потребители могут захотеть знать при подаче заявки на новые ссуды или кредитные линии, — это их текущий кредитный рейтинг. Кредитный рейтинг часто является важной частью процесса одобрения кредита, поскольку он дает кредиторам представление о прошлых кредитах и ​​финансовом поведении потребителей.

Кредиторы обычно проводят «жесткий запрос кредита» на кандидатов, который может вывести несколько баллов из их оценки. Чтобы избежать ненужных проверок кредитоспособности, подумайте о том, чтобы проверить, насколько ваша оценка соответствует требованиям кредитора перед подачей заявки.

Хороший кредит окупается

Поддержание хорошей кредитной истории может дать множество преимуществ для потребителей, включая оптимальные варианты кредитования. Хотя это не единственное, что кредиторы будут учитывать при предложении процентной ставки или годовой процентной ставки, хороший кредитный рейтинг, безусловно, может помочь.

Регулярное выполнение бесплатной проверки кредитного рейтинга может помочь вам оставаться на вершине падающей кредитной истории и дать вам представление о том, где следует изменить ваше кредитное поведение. Помимо предоставления вам преимущества перед кредиторами, поддержание хорошего кредитного рейтинга может помочь потребителям скорректировать свой кредитный лимит и получить разрешение на аренду недвижимости.

Теперь, когда вы знаете разницу между годовой процентной ставкой и процентной ставкой, вы можете более разборчиво сравнивать свои варианты кредитования и принимать наиболее разумное финансовое решение.

Оставьте ответ

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *