Понимание возобновляемого кредита: как он работает и как его использовать

Возобновляемый кредит — один из наиболее распространенных способов занять деньги у кредитора. Скорее всего, вы гораздо лучше знакомы с этой концепцией, чем думаете. Возобновляемый кредит часто используется в форме кредитной карты, когда кредитор предоставляет одну и ту же сумму месяц за месяцем. Используйте этот кредит, как хотите — в продуктовом магазине, на билеты на самолет или в случае крайней необходимости. Пока вы продолжаете производить своевременные платежи, ваша кредитная линия должна оставаться доступной.

Эта установка идеально подходит для расчета графика ежедневного денежного потока. Например, предположим, что в середине месяца у вас неожиданный расход, но у вас нет денег, чтобы покрыть его в течение двух недель. Возобновляемый кредит остается в силе до тех пор, пока вы не сможете погасить свой баланс. Если вы не можете выплатить полную сумму в течение этого месячного цикла, вы затем выплачиваете процент от суммы процентов до тех пор, пока баланс не достигнет нуля.

В отличие от невозобновляемого кредита, когда вы занимаете определенную сумму, а затем ее выплачиваете, ваш возобновляемый кредитный лимит остается неизменным каждый месяц, а доступная сумма колеблется в зависимости от ваших платежей и списаний.

Понимание того, как работает возобновляемый кредит, — это дверь к пониманию вашей собственной кредитоспособности и финансового здоровья . Он проливает свет на то, как кредиторы обрабатывают процентные ставки и минимальные платежи, и может помочь вам понять, когда возобновляемый кредит следует и не следует использовать в повседневной жизни. Таким образом, вы можете начать путь к созданию хорошей кредитной истории с кредитной картой или без нее .

Как работает возобновляемый кредит?

Думайте о возобновляемом кредите как о фиксированной ежемесячной ссуде. Лимит кредита остается неизменным, а доступный кредит меняется в зависимости от того, сколько или насколько мало вы выплачиваете какие-либо прошлые балансы. Выплатите всю сумму, и она останется доступной. Оставьте баланс, и у вас все еще есть остаток на счете для использования.

Когда вы подаете заявку на возобновляемый кредит, ваш кредитор определяет ваш кредитный лимит на основе вашего кредитного отчета. У каждой компании и типа кредитной карты есть свой метод определения правильной суммы кредитного лимита для вас. Некоторые элитные кредитные карты вообще отказываются от ограничения расходов, но часто требуют, чтобы заемщики выплачивали полную сумму в конце каждого месяца.

Самыми популярными типами возобновляемых кредитов являются кредитные карты и кредитные линии собственного капитала или HELOC. Хотя HELOC берет взаймы под собственный капитал вашего дома, они работают аналогично кредитной карте. Ваш кредитный лимит остается доступным в течение указанного «периода использования», обычно более пяти или десяти лет. Многие кредитные карты для универмагов и заправок теперь также предлагают возобновляемые счета.

В начале каждого нового цикла кредиторы будут отправлять вам общие расходы за предыдущий месяц. Затем у вас будет заранее установленное время, чтобы либо полностью погасить баланс, либо внести минимальный платеж. С любого оставшегося остатка будет взиматься процентная плата до его выплаты. Несмотря ни на что, остается доступным тот же лимит кредита.

Заемщики открывают возобновляемые кредитные счета по нескольким причинам. Хотя с точки зрения логистики кредитные карты полезны для совершения разовых крупных покупок, они также служат резервным фондом для непредвиденных, но необходимых расходов. Это позволяет вам хранить наличные на вашем банковском счете и оплачивать большую сумму в течение нескольких недель в соответствии с вашим графиком доходов.

Возобновляемый кредит — это еще один способ повысить свой кредитный рейтинг. Для многих такие инструменты, как кредитные карты, HELOC и карты универмагов, служат вводным курсом к пониманию их собственных привычек заимствования и расходования средств.

В чем разница между возобновляемым и невозобновляемым кредитом?

Кредиторы помогают людям во всем мире достигать финансовых целей, понимая, что часто бывает сложно приобрести дорогостоящие товары за один платеж наличными. Возобновляемые и невозобновляемые кредиты предлагают ранний доступ к средствам разными способами. В то время как возобновляемые счета остаются доступными до тех пор, пока вы сохраняете активную карту, невозобновляемый кредит позволяет заемщикам совершать крупные разовые покупки с целью погашения остатка в течение определенного периода времени.

Невозобновляемый кредит часто предоставляется в форме ссуды. Автомобиль, дом, бизнес или студенческий кредит помогают заемщикам начать новый этап своей жизни. Как только они открыли этот заем, ежемесячные платежи в размере заранее определенной суммы погашают его в течение определенного периода времени. Как и в случае возобновляемого кредита, кредитор выбирает процентную ставку на основе кредитного рейтинга и истории заемщика.

Основное различие между этими двумя типами заключается в том, что невозобновляемый кредит не остается доступным после первоначального кредитования. Допустим, вы одалживаете 10 000 долларов на покупку машины. Хотя кредитор согласился предоставить эту сумму, как только вы выплатите ее, вы не сможете снова совершать покупки по этой кредитной линии.

У каждого типа кредита своя цель. Невозобновляемый кредит имеет больше смысла для больших сумм денег, поскольку заемщик соглашается начать выплату суммы немедленно. Однако возобновляемый кредит оставляет открытой дверь для регулярных ежемесячных расходов по мере того, как жизнь спадает.

Как эффективно использовать возобновляемый кредит

Как упоминалось ранее, возобновляемые кредитные счета иногда могут помочь улучшить ваш кредитный рейтинг. Кредитные карты позволяют вам начать с малого — совершать управляемые покупки и ежемесячно выплачивать остаток, чтобы избежать процентных платежей. Со временем кредиторы увидят, что вы надежный спонсор, и могут повысить ваш кредитный лимит или даже снизить процентную ставку.

Тем не менее, при использовании возобновляемого кредита вы можете пойти не так, как надо. Незапланированные покупки могут быть более заманчивыми, поэтому рассмотрите несколько советов по эффективному использованию возобновляемого кредита.

Берите в долг только то, что вам нужно

Это правда — создание ряда возобновляемых и невозобновляемых счетов может быть полезно для вашего кредитного рейтинга. Однако это не означает, что открытие счетов ради разнообразия кредитов — всегда разумный шаг.

Розничные магазины, например, предлагают скидки и заключают сделки по собственным кредитным линиям. Иногда имеет смысл иметь один из двух в вашем кошельке, если вы часто посещаете этот магазин. Просто убедитесь, что у вас всегда есть деньги для покрытия этих расходов.

Наличие слишком большого количества карточек одновременно может стать серьезным сигналом для кредиторов. Может показаться, что заемщики тратят больше, чем имеют. Короче говоря, открывайте карты только тогда, когда они нужны вам в определенных сферах вашей жизни, и если вы когда-либо не уверены, следует ли вам открывать карту, подумайте о консультации с финансовым консультантом.

Всегда имейте план выплат

Распространено заблуждение, что кредитные карты следует использовать для разорительных покупок. Обычно лучше использовать свою карту только тогда, когда вы можете указать доход в ближайшем будущем для покрытия баланса. Например, если вы планировали использовать наличные для оплаты продуктового бюджета, вы можете использовать свою кредитную карту и немедленно выплатить сумму.

Если вам необходимо совершить крупную покупку, например, в экстренной ситуации или когда ваш автомобиль нуждается в ремонте, скорректируйте свой бюджет так, чтобы оплатить расходы в течение определенного периода времени.

Наличие небольшого остатка из месяца в месяц не сильно повлияет на вашу оценку, если вы останетесь ниже рекомендованного уровня использования 30%.

Читать все мелким шрифтом

Многие кредитные карты предлагают возврат наличных и туристические предложения подходящим заемщикам. Это полезно в ситуациях, когда вы знаете, что можете безопасно совершать покупки с помощью карты и сразу же расплачиваться с ними. Также может потребоваться некоторое время, чтобы накопить достаточно баллов для путешествия, поэтому обязательно полностью ознакомьтесь с условиями, прежде чем подписываться на дополнительный кредит или годовую плату.

Для душевного спокойствия проконсультируйтесь с финансовым экспертом, прежде чем подавать заявку на получение новой карты, которая, по вашему мнению, вам подходит.

Совершайте разумные покупки

С другой стороны, возобновляемые кредитные счета с льготами иногда можно использовать весьма стратегически. Если вы часто путешествуете по работе или у вас на горизонте большие запланированные расходы — например, свадьба, — можно использовать карты возврата денег.

Кредитные карты также идеально подходят для бронирования номеров в гостиницах или любых небольших покупок, требующих хранения. Если вы используете свою карту для этих целей, всегда отслеживайте, когда и как вы планируете погасить баланс.

Создавайте личные правила

Доступность возобновляемого кредита может сделать спонтанные покупки более заманчивыми. В первые дни использования кредитной карты выработайте для себя несколько личных рекомендаций. Например:

  • Держите кредитную карту дома, когда выполняете поручение или ходите по магазинам.
  • Постарайтесь не привязывать свою кредитную карту к онлайн-аккаунтам.
  • Назначьте дату каждый месяц, чтобы проверять свой бюджет и график платежей.

Возобновляемый кредит — это динамический инструмент, который можно использовать как для получения кредитного рейтинга , так и для уравновешивания жизненных расходов. Успешное использование возобновляемого кредита может помочь вам научиться обращаться с заемными деньгами, планировать важные покупки и управлять жизненными изменениями.

Оставьте ответ

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *