Что такое годовая процентная ставка?

От кредитных карт до ипотечных кредитов годовая процентная ставка может быть одним из самых запутанных аспектов получения кредита. Хотя ежемесячная или годовая процентная ставка довольно проста, годовая процентная ставка включает в себя дополнительные сборы, которые не сразу очевидны. более высокая годовая процентная ставка может существенно повлиять на размер вашей задолженности , так что не пора ли осмыслить эту скользкую концепцию? Давайте посмотрим поближе.

У вас есть конкретный вопрос? Воспользуйтесь ссылками ниже, чтобы сразу перейти к тому, что вы хотите узнать:

Определение APR

Годовая процентная ставка означает «Годовая процентная ставка», а представляет собой процентную ставку , которую вы будете платить при получении кредита. Это может включать расходы на закрытие сделки, страхование ипотеки и любые другие расходы, связанные с заимствованием денег. По сути, это помогает вам понять, насколько дорого обойдется получение определенного кредита . Годовая процентная ставка указывает некоторые комиссии, связанные с ссудой, в виде процентной ставки, чтобы вы знали, чего ожидать в течение длительного срока ссуды.

Давайте разберемся еще дальше. При оформлении ипотеки, автокредита или любой другой ссуды, не связанной с кредитной картой, процентная ставка и годовая процентная ставка определяются как две отдельные суммы. Процентная ставка — это процент, который вы будете платить ежемесячно или ежегодно, чтобы занять деньги, предоставленные вам. Годовая процентная ставка относится к полной годовой стоимости заимствования денег, усредненной за весь срок кредита. Как правило, дополнительные комиссии, включенные в годовую процентную ставку, добавляются к основному остатку по кредиту и начисляются на проценты в течение срока ссуды.

Заемщики нередко соблазняются низкими ежемесячными процентными ставками, когда покупают ссуды. Кто бы не предпочел ставку 5% вместо 10%? Но если ссуда под 5% годовых имеет высокий годовой доход, это означает, что с ссудой связаны дополнительные расходы, которые могут сделать ее более дорогим выбором. При более высокой годовой процентной ставке ваши ежегодные процентные платежи увеличиваются, поскольку все эти дополнительные комиссии, которые вы должны платить, прибавляются к вашей первоначальной сумме кредита.

Однако условия годовой процентной ставки различаются в зависимости от типа денежной ссуды, которую вы берете. Помните все те предложения о предварительно одобренных кредитных картах, которые вы получаете по почте? Вы, наверное, видели конверты с рекламой 0% начальной годовой процентной ставки как способ побудить вас зарегистрироваться. Годовая процентная ставка и процентная ставка равны проценту для кредитной линии, поскольку обычно не взимаются дополнительные комиссии за открытие кредитной карты. Даже если вы платите ежегодный сбор или дополнительную плату за просрочку платежа, компаниям не разрешается включать их в годовую процентную ставку.

Итак, напомним, когда действительно имеет значение годовая процентная ставка? Всякий раз, когда вы берете ссуду, которая не является возобновляемой кредитной линией. Дома и автомобили — это самый распространенный пример, когда вам нужно проанализировать различные предложения годовых. Помните, Годовая процентная ставка дает более полное представление о том, сколько вы будете платить в виде процентов и связанных с ними комиссий в дополнение к основной сумме денег, которую вы заимствуете.

Как рассчитать годовую ставку

Согласно Закону о кредитовании , кредиторы обязаны отображать годовые процентные ставки, чтобы заемщики могли легко сравнивать ставки при поиске ссуды или кредитной карты. Несмотря на то, что годовая процентная ставка должна быть четко указана во всех документах, связанных с ссудой, все же полезно знать, как именно она рассчитывается.

Investopedia использует этот пример , чтобы объяснить, как рассчитывается годовая процентная ставка для ипотеки:

«Если бы вы рассматривали ипотеку на сумму 200 000 долларов США с процентной ставкой 6%, ваши годовые процентные расходы составили бы 12 000 долларов США или ежемесячный платеж в размере 1000 долларов США. Но предположим, что ваша покупка дома также требует затрат на закрытие, ипотечного страхования и комиссии за выдачу кредита в размере 5000 долларов. Чтобы определить годовую процентную ставку по ипотечному кредиту, эти комиссии добавляются к первоначальной сумме ссуды для создания новой суммы ссуды в размере 205 000 долларов. Затем процентная ставка 6% используется для расчета нового ежегодного платежа в размере 12 300 долларов США. Разделите годовой платеж в размере 12 300 долларов США на первоначальную сумму кредита в 200 000 долларов, чтобы получить годовую ставку в размере 6,15% ».

Что такое переменная годовая процентная ставка?

При сравнении годовых вы гарантированно увидите фиксированные и переменные ставки . Разница между двумя вариантами довольно проста: фиксированная годовая процентная ставка — это процентная ставка, которая не колеблется, в то время как переменная годовая процентная ставка может изменяться в зависимости от процентной ставки индекса. Индекс, на котором основана ваша годовая процентная ставка, может варьироваться в зависимости от типа ссуды и кредитора, но Prime Rate, опубликованный в Wall Street Journal , является одним из наиболее распространенных. Эта ставка действует как базовое число, и оттуда к вашей годовой процентной ставке добавляются дополнительные процентные пункты в зависимости от таких факторов, как ваша кредитоспособность, комиссия кредитора и т. Д.

Привлекательность переменной APR заключается в том, что если индекс уменьшится, уменьшится и ваша APR . В течение последних нескольких лет Prime Rate неуклонно рос на 0,25% каждый квартал . Выберете ли вы фиксированную или переменную годовую ставку, полностью зависит от личных обстоятельств и от того, устраивает ли вас возможность колебаний платежа по кредиту.

Годовая процентная ставка для кредитных карт

Как мы упоминали ранее, процентная ставка по кредитной карте и годовая процентная ставка — взаимозаменяемые термины. Если вы не выплачиваете свой долг каждый месяц и не переносите остаток, с вас будет взиматься процент от этого остатка в дополнение к общей сумме вашей задолженности. Этот процент является процентной ставкой (или годовой процентной ставкой) и не включает никаких дополнительных комиссий. Обычно кредитные карты имеют разные годовые ставки в зависимости от вашей кредитоспособности. Крайне важно прочитать текст контракта, написанный мелким шрифтом, прежде чем оформлять кредитную карту, потому что вы можете заплатить намного больше, чем начальная годовая процентная ставка.

Еще одна распространенная фраза, которую вы можете встретить при подаче заявки на новую кредитную карту, — это «основная ставка». Для карт с переменной годовой процентной ставкой — той, которая может колебаться в течение всего срока действия кредитной линии — часто используется основная ставка в качестве ориентира для определения своих годовых ставок.

Типы годовых годовых по кредитным картам

В зависимости от того, как вы используете свою кредитную карту, вы можете столкнуться с различными типами годовых с разным процентом. Обязательно ознакомьтесь со всеми различными тарифами, чтобы не получить платеж, который приведет к значительным финансовым потерям.

Купить за год

Это стандартная годовая процентная ставка , которая применяется ко всем покупкам, которые вы совершаете с помощью карты, если вы не погасите свой долг в установленный ежемесячный срок.

Годовая ставка штрафа

Эта ставка может применяться, если ваш платеж просрочен более чем на 60 дней или платеж был возвращен . Имейте в виду, что они обычно выше, чем ваша годовая процентная ставка.

Денежный аванс за год

Эта ставка может применяться, когда вы используете свою кредитную карту для снятия наличных в банкомате или получения наличных по чеку кредитной карты . Обычно они выше, чем годовая ставка покупки, и применяются немедленно к транзакции без льготного периода.

Годовая ставка переноса остатка

В зависимости от вашей кредитной карты вы можете получить годовой доход за перевод остатка по низкой ставке или даже по ставке 0%. Тем не менее, многие карты по-прежнему несут значительную годовую процентную ставку перевода баланса. Это относится к любому остатку, который вы переводите с другой карты на текущую кредитную карту.

Как снизить годовую ставку по кредитной карте

Несмотря на то, что годовая процентная ставка по кредитной карте довольно проста, неплохо было бы попытаться договориться о минимально возможном процентном доходе. Исследование, проведенное Группой исследования общественных интересов США , показало, что 56% потребителей, которые звонили в компании, выпускающие кредитные карты, повесили трубку, указав более низкую годовую ставку. Однако при запросе более низкой годовой процентной ставки возникают риски. Ваш банк или компания, выпускающая кредитную карту, могут еще раз взглянуть на ваш счет, и, если им не понравится то, что они видят, ваша кредитная линия может быть заблокирована, поскольку для этого может потребоваться жесткое кредитование. Прежде чем приступить к телефону, убедитесь, что вы подготовили подходящий материал .

Знайте свою кредитоспособность

Прежде чем делать какие-либо запросы на изменение вашей годовой процентной ставки, убедитесь, что вы знаете, где находится ваш кредитный рейтинг. У вас есть просроченные платежи? Есть ли недавние заявки на получение кредита? Как насчет высокого отношения долга к кредитным ресурсам? Вам разрешается заказывать бесплатную копию своего кредитного отчета один раз в год в каждом из трех кредитных бюро или получить более полную картину состояния своей кредитной истории с помощью Turbo . Хотя кредитный рейтинг 700 и выше считается хорошим, чем выше, тем лучше . Чем выше ваш кредитный рейтинг и чище ваша история, тем выше вероятность, что вы сможете договориться о более низкой годовой процентной ставке.

Соберите предложения по более низкой цене

Ключевой частью переговорного процесса является представление конкурентных предложений, полученных от других кредитных карт. Перевод? Покажите своей нынешней компании, что вы серьезно относитесь к развитию бизнеса в другом месте, если они не будут вести с вами переговоры. Ознакомьтесь со всеми предложениями по переводу баланса, которые отправляются вам по почте, или просмотрите веб-сайты крупных компаний, выпускающих кредитные карты, в поисках лучших предложений. Попробуйте собрать от трех до четырех ставок , которые лучше, чем ваша текущая карта. После того, как вы поговорите с представителем по телефону, не забудьте упомянуть об этих тарифах и о том, какой годовой процент вы бы предпочли, аналогичный этим предложениям.

Спросите правильного человека

Настойчивость является ключевым фактором при достижении более низкой годовой процентной ставки по кредитной карте. Позвоните в службу поддержки клиентов, указанную на обратной стороне карты, и начните разговор. Если представитель говорит, что в настоящее время они не обсуждают годовую процентную ставку, попросите поговорить с руководителем . Иногда все дело в том, чтобы поговорить с нужным человеком. Если вы продемонстрируете менеджеру свою решимость получить более высокую оценку или перенести свой бизнес в другое место, скорее всего, будет движение в пользу вашего запроса.

Помните, подходите к этому разговору в позитивном тоне. Обсудите, насколько вам понравился опыт работы в этой компании и как ваш послужной список доказал вашу ответственность при работе с кредитной линией. Тогда пришло время погрузиться в то, как вы могли бы получить более высокие ставки в другом месте, но не хотите испытывать трудности с переводом остатков. Даже снижение годовых на один-два пункта может иметь большое значение и помочь вам быстрее выплатить долг.

Будьте готовы к бумажной работе

Говоря по телефону, убедитесь, что готовы предоставить все дополнительные документы, которые могут понадобиться эмитенту карты. Это может быть подтверждение дохода или прошлые налоговые декларации. — любые документы, подтверждающие, что у вас есть финансовое положение для продолжения выплаты долга и что вы заслуживаете более низкой годовой процентной ставки. Даже если эти документы не требуются, лучше подготовиться с избытком.

Как снизить годовую процентную ставку по ссудам

Согласование более низкой годовой процентной ставки по ипотеке, автокредиту или другой личной ссуде, скорее всего, приведет к рефинансированию, а не просто к просьбе о снижении. Рефинансирование — это процесс передачи текущего кредита другому кредитору или обновления ваших условий с текущим кредитором , чтобы воспользоваться преимуществами лучших условий и ставок . Уменьшение ежемесячных платежей может существенно повлиять на погашение ссуды или уменьшение долга в других сферах вашей жизни.

Рефинансирование ипотеки

Многие домовладельцы предпочитают рефинансировать свои ипотечные кредиты , чтобы воспользоваться более низкими процентными ставками и годовой процентной ставкой. Обычно процесс состоит из следующих этапов:

  • Определите свои цели. что вы ищете во время этого важного финансового процесса. Вступление в переговоры с конкретной целью поможет сохранить ход беседы и результат будет в вашу пользу.
  • Выполните проверку кредитоспособности . Убедитесь, что в вашем кредитном отчете нет ошибок, которые могут поставить под угрозу вашу возможность получить выгодную ссуду. Если вы обнаружите ошибки в своем отчете, вы можете оспорить их с бюро кредитных историй , которое предоставило ваш отчет, для их удаления.
  • Знайте стоимость своего дома . Определите текущую стоимость своего дома, проверив цены на последние продажи дома в вашем районе или получив официальную оценку.. Если ваш дом оценен на уровне или выше суммы, на которую вы хотите рефинансировать ссуду, гораздо более вероятно, что он будет одобрен.
  • Выберите кредитора : проверьте базу данных по делам потребителей , чтобы убедиться, что вы рефинансируете через квалифицированного ипотечного кредитора из США.
  • Присмотритесь : не выбирайте текущего кредитора только для рефинансирования; посмотрите другие ставки, которые вы могли бы получить, если смените кредитора.
  • Избегайте комиссий . Поймите, какие комиссии и расходы на закрытие сделки потребуются для рефинансирования, и учесть их в том, какое предложение вы решите принять.
  • Сохраните свою ставку . Определите процентную ставку, которая соответствует вашим потребностям, и зафиксируйте ее перед закрытием, чтобы убедиться, что вы получите желаемые условия рефинансирования.

Рефинансирование автомобиля

Чтобы получить более низкую процентную ставку по автокредиту , стандартные шаги рефинансирования включают:

  • Проверка кредитоспособности . Посмотрите свой кредитный рейтинг, чтобы узнать, сможете ли вы получить ссуду. История просроченных платежей может выглядеть для кредиторов красным флагом.
  • Повторное оформление документов . Прочтите все условия текущего автокредита и убедитесь, что у вас есть четкое представление о том, сколько вы платите в настоящее время. Не ведите переговоры вслепую , иначе вы не узнаете, какое предложение годовых лучше, чем ваше текущее.
  • Изучение конкурентов . Найдите другие ссуды с лучшими ставками, которые соответствуют вашим финансовым потребностям. Разумно использовать конкурирующие предложения, чтобы снизить условия автокредитования до желаемых вами условий.
  • Подача заявки : когда вы подаете заявку, кредитор предварительно квалифицирует вас, если вы соответствуете всем требованиям для получения ссуды.
  • Выбор варианта: в зависимости от того, сколько заявок вы подали, вы сможете выбрать наиболее подходящий вариант рефинансирования.
  • Завершение рефинансирования . Воспользуйтесь преимуществами новых условий кредита и годовых процентных ставок, которые помогут вам управлять своим графиком погашения.

В конце концов, понимание годовой процентной ставки по ссуде или кредитной карте может иметь огромное влияние на ваше финансовое здоровье. Согласование более низкой годовой процентной ставки никогда не бывает легкой задачей, но есть советы и рекомендации, которые могут повысить вероятность того, что она окажется в вашу пользу. Если вы четко понимаете, как годовая процентная ставка влияет на график погашения вашей ссуды или кредитной линии, достижение финансовой стабильности будет проще, чем когда-либо прежде.

Оставьте ответ

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *