Подходит ли вам объединение кредитных карт?

Объединение кредитных карт означает объединение остатков нескольких кредитных карт с другой кредитной картой или ссудой. Хотя этот метод не избавляет от долгов, многие люди используют его для успешного снижения своих ежемесячных платежей или процентных ставок. Однако все ситуации индивидуальны, и может быть слишком легко выбрать более низкие платежи в краткосрочной перспективе, что заставит вас платить больше в долгосрочной перспективе. Поэтому внимательно рассмотрите все варианты или поговорите с финансовым консультантом, прежде чем консолидировать задолженность по кредитной карте. Лучший способ уменьшить свой долг — это выработать умные привычки управления деньгами.

Зачем консолидировать задолженность по кредитной карте?

Если вы обнаруживаете, что каждый месяц забываете о платежах, консолидация кредитной карты — отличный способ упростить задолженность по кредитной карте. Выплачивая только один платеж в месяц, вы с большей вероятностью оплатите свои счета вовремя. Кроме того, гораздо более удовлетворительным может быть наблюдение в одном месте за прогрессом в погашении общей задолженности по кредитной карте.

Помимо упрощения платежей, объединение кредитных карт может иметь финансовые преимущества. Вы можете перевести свои долги с карт с более высокой процентной ставкой на карты с низкой процентной ставкой или без нее. Имейте в виду, что кредитные карты, которые не предлагают никаких процентов или комиссий, часто делают это только в течение ограниченного времени, после чего они могут взимать более высокую процентную ставку. Убедитесь, что вы можете погасить остаток задолженности по кредитной карте в течение бесплатного периода действия карты с низким процентом.

Также возможно, что перенос остатка с кредитной карты на другую карту положительно повлияет на ваш кредитный рейтинг. Открытие новой кредитной карты увеличит общий доступный кредит и снизит его использование.

4 способа консолидации задолженности по кредитной карте

1. Консолидационные ссуды по кредитной карте

Вы можете взять консолидированный или личный заем в своем банке или кредитном союзе и использовать эти средства для погашения задолженности по кредитной карте. Есть два вида личных займов: необеспеченный личный заем или обеспеченный личный заем. В случае обеспеченного личного кредита сумма взята под залог, например, автомобиль или дом. Обычно это означает, что ваши процентные ставки могут быть ниже. Иногда бывает труднее получить доступ к необеспеченной ссуде из-за плохой кредитной истории, а процентные ставки могут быть выше. Ставки по личным займам будут сильно различаться в зависимости от вашего кредитного рейтинга, поэтому изучите информацию, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку.

Плюсы:

  • Фиксированные платежи и процентные ставки
  • Доступны более длительные сроки
  • Может взиматься комиссия за оформление.
  • Может потребоваться хорошая кредитоспособность.

2. Переводы баланса

Другой вариант, упомянутый ранее, — это перевод остатков на вашей кредитной карте на другую кредитную карту. В идеале эта кредитная карта должна предлагать более низкую процентную ставку и более простые платежи. Кредитные карты с переводом баланса могут предлагать низкую начальную ставку, которая может быть выгодна, если вы сможете погасить свой долг до повышения процентной ставки.

Плюсы:

  • Может избежать интереса

Минусы:

  • Возможная комиссия за перевод баланса около трех процентов.
  • Скорее всего, потребуется отличный кредитный рейтинг.
  • Начальные периоды длятся от 12 до 18 месяцев.

3. Взять в долг после выхода на пенсию

Если у вас есть деньги, отложенные на пенсионном счете, например 401K или IRA, вы можете снять средства для погашения долгов по кредитной карте. Помимо сокращения пенсионных сбережений, вам также придется выплатить ссуду через пять лет и остаться на своей нынешней работе. Важно отметить, что если вы уволитесь или потеряете работу, срок погашения кредита наступит через 60 дней. Получение ссуды после выхода на пенсию может быть рискованным шагом, поэтому поговорите с финансовым консультантом, прежде чем брать его.

  • Проверка кредитоспособности не требуется.
  • Проценты возвращаются на ваш собственный счет

Минусы:

  • Может быть применен штраф за досрочное снятие.
  • Должен быть погашен в течение пяти лет.
  • Можно занять до половины первоначальной суммы.
  • Невозможно сменить работу

4. Ссуды под залог собственного капитала

Используя ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию, вы можете снять наличные со стоимости вашего дома для консолидации долгов по кредитной карте. Кредит под залог собственного капитала обычно имеет фиксированную процентную ставку, в то время как кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC) имеет переменную процентную ставку. Получить эти ссуды проще, но если вы не сможете вернуть ссуду, ваш дом может быть возвращен в собственность.

Плюсы:

  • Несколько более мягкие требования к кредитам
  • Низкие процентные ставки

Минусы:

  • Может поставить дом под угрозу
  • Длительные сроки погашения.

Чего следует остерегаться

Если у вас более низкий кредитный рейтинг и нет активов для заимствования, у вас может возникнуть соблазн обратиться в компанию по управлению долгом. Важно понимать, как это работает, и какое негативное влияние методы, используемые этими компаниями, могут оказать на ваш кредитный рейтинг.

Компании по управлению долгом ведут переговоры с вашими кредиторами от вашего имени о более низкой ставке платежей. Это может включать остановку платежей и отправку ваших счетов в просрочку, что может снизить ваш кредитный рейтинг. Кроме того, этот процесс может занять годы, и нет никаких гарантий успеха.

Если вам это удастся, прощенная сумма может облагаться налогом как доход, что приведет к увеличению расходов. Если вы все же решите использовать эту стратегию, сделайте это только после того, как опробуете все остальные методы и проведете тщательное исследование авторитетных компаний по урегулированию долгов.

Управляйте своим долгом

Возможно, ни один из этих методов консолидации кредитных карт вам не подходит. Вы по-прежнему можете составить план по выплате долга эффективно . Следите за своими платежами, записывая их в свой календарь или устанавливая напоминания на свой телефон. Сначала погасите кредитные карты с более высокими процентами, если это возможно, чтобы сэкономить больше в долгосрочной перспективе. Создайте ежемесячный бюджет, который исключает ненужные расходы, и вы можете найти дополнительное место для более быстрой выплаты долгов.

Найдите время, чтобы реалистично оценить свои финансы и спросите себя, как можно избежать увеличения задолженности по кредитной карте в будущем. Если неожиданный счет за медицинское обслуживание или ремонт дома пришлось внести на кредитную карту, вам может потребоваться начать или увеличить свои чрезвычайные сбережения. Управление своими расходами гарантирует, что вы избежите ненужных долгов и построите финансово здоровую жизнь.

Оставьте ответ

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *