Prepaid Debit Cards and Secured Credit Cards

Предоплаченная дебетовая или защищенная кредитная карта

Опрос, проведенный в 2014 году благотворительным фондом Pew Charitable Trust, показал, что 5% взрослых американцев используют предоплаченные карты — это примерно 12 миллионов человек! Кстати, мы говорим не о подарочных картах. В исследовании Pew «предоплаченная карта» относится конкретно к предоплаченным дебетовым картам.

Термин «предоплаченная карта» (или «предоплаченная кредитная карта») также иногда используется для описания защищенной кредитной карты. Защищенные кредитные карты полностью отличаются от предоплаченных дебетовых карт. Однако обе карты требуют первоначальных платежей, поэтому вы можете услышать термин «предоплата» применительно к любой из них.

Обе карты могут быть хорошим решением для тех, кто пытается практиковать финансовую ответственность.

Давайте обсудим разницу между обеспеченной кредитной картой и предоплаченной дебетовой картой, чтобы вы могли выбрать лучший вариант для себя в этом году:

В чем разница между обеспеченной кредитной картой и предоплаченной дебетовой картой?

Каждая карта работает по-своему, и каждая из них может лучше подходить для разных финансовых обстоятельств и целей. Давайте рассмотрим подробнее.

Защищенная кредитная карта

Как это работает?

Обеспеченная кредитная карта ничем не отличается от стандартной кредитной карты. Когда вы открываете защищенную карту, вы открываете кредитную линию так же, как и кредитную карту. Разница — как следует из ее названия — в том, что обеспеченная кредитная карта имеет механизм безопасности для банка.

Когда вы открываете защищенную карту, вам необходимо внести определенную сумму денег на залоговый счет. Вы вносите залог при открытии карты. Если вы не оплатите платеж, банк может использовать этот депозит для погашения вашего долга. Важно отметить, что залог на самом деле не используется для совершения покупок. Деньги зарезервированы исключительно для использования банком на случай неисполнения обязательств по выплате долга.

Для большинства защищенных карт требуется залог в размере не менее 200 долларов США, но он может быть выше. Ваш ежемесячный кредитный лимит обычно устанавливается равным сумме вашего депозита (например, если вы вносите 200 долларов, то ваш месячный лимит может составлять 200 долларов), но кредитный лимит также может быть выше вашего депозита на некоторых картах. Как и при использовании стандартной кредитной карты, вас могут оштрафовать за превышение кредитного лимита.

Prepaid Debit Cards and Secured Credit Cards

В дополнение к исходному платежу держатели карт должны также производить ежемесячные платежи для погашения своего баланса. Кредиторы будут предоставлять ежемесячные отчеты кредитным агентствам, поэтому ваш кредитный рейтинг может быть положительным или отрицательным в зависимости от вашего кредитного поведения.

Для кого?

Как появились обеспеченные кредитные карты? Что ж, они были разработаны как инструмент для помощи тем, у кого либо плохая кредитная история, либо небольшая кредитная история. Если у вас низкий кредитный рейтинг или плохая финансовая история, вам может быть сложно получить одобрение на получение кредитной карты. Это может привести к финансовой уловке-22; в конце концов, вы можете создать свой кредитный рейтинг только за счет ответственного использования кредитной карты. Но как вы можете это сделать, если вы даже не можете получить одобрение на это?

Prepaid Debit Cards and Secured Credit Cards

Некоторые потребители могут не получить разрешение на выдачу кредитной карты, потому что их кредитная история слишком коротка, а защищенная карта может быть хорошим способом ее продлить.

Заемщики с плохой или небольшой кредитной историей считаются более подверженными риску невыполнения обязательств по кредиту, поэтому для обеспеченной карты требуется залог для защиты инвестиций банка.

Защищенная карта может рассматриваться как испытательный полигон для потребителей, которые хотят подтвердить свою кредитоспособность и свою готовность к расширению возобновляемой кредитной линии. Действительно, некоторые обеспеченные кредитные организации позволяют потребителям преобразовать свою безопасную кредитную карту в стандартную кредитную карту после периода ответственного погашения долга (обычно в течение года).

Prepaid Debit Cards and Secured Credit Cards

Предоплаченная дебетовая карта

Как это работает?

Обычная дебетовая карта связана с текущим счетом, поэтому при каждой совершаемой ею транзакции деньги снимаются непосредственно с этого связанного счета. Разница между дебетовой картой и предоплаченной дебетовой картой заключается в том, что предоплаченную карту не нужно связывать с текущим счетом. Вместо этого деньги «загружаются» на счет. Деньги можно пополнить наличными или чеком или перевести с другого банковского счета.

Предоплаченная дебетовая карта может использовать только те средства, которые на нее загружены; если вы загрузите 200 долларов, вы сможете потратить только до 200 долларов. В отличие от кредитной карты с обеспечением, дебетовая карта с предоплатой не сможет совершать больше транзакций после того, как на ней закончится баланс. В этом отношении его можно сравнить с подарочной картой. Некоторые предоплаченные дебетовые карты можно пополнять, а другие — нет.

Для кого?

Предоплаченная дебетовая карта оптимальна для потребителей, которые пытаются контролировать свой бюджет; Фактически, вышеупомянутый опрос Pew показал, что контроль над расходами является одной из главных причин, по которой потребители используют предоплаченные дебетовые карты. Некоторые потребители пытаются составить бюджет, ограничивая свои расходы заранее определенной суммой карманных денег. Вы можете использовать предоплаченную дебетовую карту, чтобы сделать то же самое. Предоплаченная карта может помочь вам сегментировать свои средства и предоставлять только ту сумму денег, которую вы хотите использовать.

Предоплаченная дебетовая карта также является отличным вариантом для путешествий. Если ваша кредитная или дебетовая карта украдена, ваши банковские счета могут быть уязвимы, и у вас также может не быть другого способа получить доступ к средствам. Предоплаченную дебетовую карту лучше украсть (мы знаем, что это звучит немного глупо). Похищенная предоплаченная карта не дает доступа к вашим банковским счетам, а некоторые карты даже защищены от мошенничества.

Выбор между защищенной картой и предоплаченной картой

Что лучше: обеспеченная кредитная карта или предоплаченная дебетовая карта? По правде говоря, одно не лучше другого. На самом деле это зависит от вашего финансового положения и от того, что вы хотите получить от карты:

Кредит на строительство

Если после просмотра бесплатного отчета о кредитных операциях вы обнаружите, что вам нужно начать наращивать кредиты, вы можете предпочесть обеспеченную кредитную карту. Обеспеченная кредитная карта предоставляет вам кредитную линию и, таким образом, возможность повысить ваш кредитный рейтинг. Если вы новичок в мире кредитования, знайте, что своевременная выплата остатков (и, желательно, в полном объеме) может самым положительным образом повлиять на ваш кредитный рейтинг — подробнее см. В нашем руководстве. Наличие одной защищенной карты не сразу обеспечит вам хорошую кредитоспособность; вам придется вести себя ответственно в отношении кредита.

Обычно обеспеченные кредитные карты ищут потребители, которые не могут получить одобрение на использование стандартной кредитной карты из-за плохой кредитной истории или ее неполноты. Если у вас хорошая кредитная история, вы можете сначала рассмотреть возможность открытия стандартной кредитной карты. Стандартная кредитная карта может дать вам гораздо более высокий кредитный лимит, чем обеспеченная карта, а стандартные кредитные карты обычно считаются более престижными — оба этих аспекта влияют на ваш кредитный рейтинг. Если получение кредита является для вас приоритетом, возможно, вы захотите подать заявку на получение стандартной кредитной карты, прежде чем подавать заявку на получение обеспеченной.

Если вы не можете получить одобрение на использование кредитной карты, обеспеченная кредитная линия может быть эффективным способом повышения вашего кредитного рейтинга. Помните, что некоторые кредиторы могут разрешить вам преобразовать вашу защищенную карту в кредитную, если вы докажете, что способны ежемесячно оплачивать остаток по карте.

Предоплаченная дебетовая карта не предоставляет вам никакой кредитной линии, поэтому она никак не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Бюджет

Если вас интересует предоплаченная карта, потому что вы пытаетесь спланировать свои расходы, то вам может подойти обеспеченная кредитная карта или предоплаченная дебетовая карта.

Используя предоплаченную дебетовую карту, вы можете загрузить на нее выделенный бюджет, чтобы вы могли проводить транзакции только на сумму своего бюджета. Вам не придется беспокоиться о перерасходе средств, поскольку карта не сможет совершать транзакции после того, как вы потратите все свои средства (с другой стороны, обеспеченная кредитная карта может допускать овердрафты).

Предоплаченные дебетовые карты используются потребителями с различным финансовым положением. Опрос Pew показал, что даже потребители с банковскими счетами, кредитами и с высоким доходом использовали предоплаченные дебетовые карты из-за их полезности при составлении бюджета.

Но обеспеченная кредитная карта также может быть оптимальной для составления бюджета. Обеспеченная карта обычно имеет более низкий кредитный лимит, чем стандартная кредитная карта. Более низкий кредитный лимит может побудить вас ограничить свои расходы, чтобы вас не оштрафовали.

Если у вас уже есть кредитная история, открытие обеспеченной кредитной карты может положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг, поскольку это увеличит общий доступный кредит. Однако будьте осторожны: открытие любой кредитной линии — включая обеспеченную кредитную карту — заставит вашего кредитора сделать серьезное расследование. Серьезные запросы могут на короткое время снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов.

Уклонение от банков

Некоторые потребители стараются держать свои личные финансы подальше от банковских учреждений. Многие не хотят платить ставки и сборы, необходимые для ведения банковских счетов.

Вы можете предпочесть предоплаченную дебетовую карту, если не хотите иметь текущий или сберегательный счет, или если вам просто нужна карта, которая не снимает средства напрямую с вашего банковского счета. Вы также можете найти предоплаченные дебетовые карты предпочтительнее, если не хотите ориентироваться в мире кредитования.

Хотя предоплаченная дебетовая карта может помочь вам избежать платы за обслуживание банковского счета, имейте в виду, что предоплаченные дебетовые карты обычно имеют собственные высокие ставки и комиссии. Многие предоплаченные карты имеют ежемесячную или годовую комиссию и могут взимать плату за снятие средств в банкоматах или управление картой в Интернете. Поскольку взимание процентов не производится, эмитенты используют эти комиссии для получения прибыли.

На что обращать внимание при использовании предоплаченной карты

Когда вы ищете обеспеченную кредитную карту или предоплаченную дебетовую карту, вам следует учитывать определенные аспекты каждой из них.

Защищенная кредитная карта

Лимит депозита и кредита

Как мы обсуждали ранее, залог — это одна из характеристик подписи обеспеченной кредитной карты. Мы также упоминали, что многие кредиторы устанавливают кредитный лимит на любую сумму, которую вы вносите.

Подумайте о выборе защищенной карты с соответствующим кредитным лимитом для желаемых расходов. Если вам нужно делать только небольшие покупки, вы можете найти карту с меньшим депозитом и более низким кредитным лимитом. Если вам нужно сделать более крупные покупки, вы можете предпочесть карту с большим депозитом и более высоким кредитным лимитом. Просто помните, что с защищенными картами ваш кредитный лимит, вероятно, не будет таким высоким, как у необеспеченных кредитных карт.

Независимо от желаемого кредитного лимита вы должны знать коэффициент использования кредита. Прочтите это руководство, если вы не знакомы с использованием кредита. Короче говоря, стремитесь использовать как можно меньше доступного кредита — ниже 30% является общим правилом. Итак, если ваш кредитный лимит составляет 200 долларов, вы можете оставить свои покупки в кредит ниже 60 долларов. Помните об этом при оценке кредитного лимита карты.

Сборы

С некоторых обеспеченных кредитных карт взимается годовая комиссия. Как правило, годовая плата составляет от 25 до 50 долларов. Это неплохая стратегия — искать карты без ежегодной платы. Однако имейте в виду, что карта без годовой платы не обязательно лучше, чем карта с годовой оплатой.

Prepaid Debit Cards and Secured Credit Cards

Помимо годовой платы, с некоторых карт может взиматься комиссия за зарубежные транзакции, а также могут существовать некоторые «скрытые комиссии», которые будут добавляться к вашим ежемесячным платежам. Попробуйте открыть карту с меньшими комиссиями.

Годовая процентная ставка (годовая процентная ставка)

Годовая процентная ставка (APR) — это термин, который вы часто будете видеть в привязке к любому займу. Если вы не оплачиваете ежемесячный остаток на карте полностью, вам придется выплатить проценты на оставшийся остаток. Годовая процентная ставка — это процентная ставка, которую вы платите на остаток средств.

Годовая процентная ставка может варьироваться от 10% до 24,99%. По некоторым картам годовая процентная ставка на первые 6 месяцев может быть ниже, а затем она повышается.

Карты могут иметь два разных типа ставок: фиксированную и переменную.

Если вы открываете карту с фиксированной ставкой, ваша годовая процентная ставка должна оставаться неизменной все время, пока вы держите карту, несмотря ни на что.

Переменные ставки могут меняться со временем. Большинство переменных ставок коррелируют с эталонной «индексной ставкой», определяемой правительством и / или крупными банковскими учреждениями. Если индексная ставка увеличивается, переменная ставка вашей карты также увеличивается. Карточки с фиксированной ставкой не связаны с изменением индексных ставок и на них не влияют.

Хотя кажется, что существует большая неопределенность, связанная с карточкой с переменным тарифом, следует отметить, что — независимо от того, есть ли у вас карточка с фиксированной или переменной ставкой — вам вообще не придется платить годовые. при условии, что вы полностью оплачиваете свой ежемесячный баланс.

  • 10% переменная ставка + выплата всей ежемесячной задолженности = 0 долларов США на выплату процентов.
  • Фиксированная ставка 99% + выплата всех ежемесячных долгов = 0 долл. США на выплату процентов.

Годовая процентная ставка имеет значение; в ситуации, когда вы не можете погасить свой ежемесячный долг, было бы неплохо иметь низкий годовой процентной ставки, который не так сильно увеличивает ваш существующий баланс. Но многие потребители — с целью увеличения своей кредитной истории — используют защищенные карты только для небольших, удобных покупок, которые можно легко оплатить в полном объеме. Если это ваша цель, высокий APR может не отговорить вас от выбора конкретной карты.

Выпускной

Многие потребители, использующие обеспеченные кредитные карты, надеются, что при ответственном использовании их карта будет преобразована в стандартную необеспеченную кредитную карту. Если вы хотите повысить свой кредитный рейтинг и в конечном итоге открыть необеспеченную карту, подумайте о поиске защищенной карты, которая позволит вам перейти на нее.

Даже если ваша защищенная карта не может быть повышена, это все равно может быть ступенькой на пути к получению необеспеченной кредитной карты. Если в течение нескольких месяцев вы ответственно управляли картой, вы можете подать заявку на получение кредитной карты, если считаете, что ваш кредитный рейтинг улучшился — агентство кредитного мониторинга может помочь вам отслеживать изменения в вашей кредитной истории. Опять же, имейте в виду, что сложный запрос может временно снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов.

Награды

Не многие обеспеченные кредитные карты предлагают вознаграждения, но они существуют. А если у вас ограниченный бюджет и вы ищете способы сэкономить, эти карты могут быть для вас хорошим вариантом.

Некоторые карты предлагают вознаграждение за кэшбэк за транзакции (то есть когда вы получаете небольшой процент от цены транзакции в качестве вознаграждения за использование карты). Вознаграждение кэшбэка обычно не будет таким прибыльным на защищенной карте, как на незащищенной карте или кредитной карте магазина. Тем не менее они могут сэкономить вам деньги со временем, если вы будете делать частые покупки.

Проверка кредита

Некоторые обеспеченные кредитные карты могут быть доступны только потребителям с лучшими оценками, и для их получения может потребоваться жесткая проверка кредитоспособности. Другие карты доступны почти для всех и не требуют проверки кредитоспособности.

Если ваша кредитоспособность сильно пострадала, подумайте о поиске карты, для которой не требуется проверка кредитоспособности. Эти карты могут помочь вам улучшить свой кредитный рейтинг и улучшить свое финансовое положение.

Если у вас уже есть кредитная история, подумайте дважды, прежде чем подавать заявку на получение защищенной карты, требующей проверки кредитоспособности. Если в ближайшем будущем потребуется ваш кредитный рейтинг — например, если вы переезжаете в новую квартиру, — серьезный запрос может снизить ваш рейтинг на несколько баллов.

Предоплаченная дебетовая карта

Перезаряжаемый

Доступны предоплаченные карты, которые нельзя пополнить. Карты без перезагрузки могут быть хороши для путешествий. Если вы планируете использовать свою предоплаченную карту только на короткое время — возможно, на короткий отпуск — тогда вы можете искать неперезагружаемую предоплаченную карту. Вы можете загрузить в него большое количество средств и легко избавиться от него после поездки.

Если вы пытаетесь получить больше миль со своей карты, вы можете предпочесть карту предоплаты, которую можно пополнять.

Защита от мошенничества и покупок

Если вы планируете использовать предоплаченную дебетовую карту для путешествий или собираетесь зачислить на нее большую сумму, вам следует подумать о поиске карты, на которую распространяется защита от мошенничества. Защита от мошенничества защитит вас в случае утери или кражи карты.

Некоторые карты также имеют защиту от покупки. Защита покупок возмещает любые из ваших приобретенных товаров, которые были случайно потеряны или повреждены. Это хорошая функция, если вы собираетесь использовать карту для покупок в розничных магазинах или в Интернете.

Сборы

За предоплаченные дебетовые карты могут взиматься различные комиссии, в том числе:

  • Внешние транзакции
  • Снятие наличных в банкоматах
  • Ежемесячное обслуживание
  • Пополнение баланса наличных

Prepaid Debit Cards and Secured Credit Cards

Рассмотрите возможность покупки карты с все более низкой комиссией.

Награды

Программы вознаграждений могут быть основным преимуществом предоплаченных дебетовых карт.

Некоторые предоплаченные дебетовые карты предлагают программы возврата денег. Это не та программа возврата денег, которая доступна для дебетовых карт (эта программа позволяет пользователям снимать наличные во время транзакции). Это программа кэшбэка в стиле кредитной карты, где вы можете заработать процент от цены транзакции.

Некоторые карты могут потребовать от вас внести минимальную сумму при покупках, прежде чем вы сможете заработать кэшбэк. Другие карты нет.

Экономия

Некоторые предоплаченные дебетовые карты позволяют переводить средства на специальный сберегательный счет. Эта функция может быть полезна, если вы пытаетесь сэкономить, но у вас нет обычного сберегательного счета в банке.

Бренды

Некоторых потребителей может беспокоить, какой бренд обслуживает карта («что мне покупать: предоплаченную Visa или предоплаченную Mastercard?»). Большинство крупных брендов услуг — Visa, Mastercard, Chase, American Express и т. Д. — выполняют многие из тех же функций. Вероятно, важнее обратить внимание на конкретную карту, которую вы ищете, а также на ее особенности и характеристики. Скорее всего, вы найдете похожие карточки у большинства разных брендов услуг.

Популярные предоплаченные карты

Теперь, когда вы знаете, как выбрать подходящую обеспеченную кредитную карту или предоплаченную дебетовую карту, пора приступить к работе.

Если вас интересует обеспеченная кредитная карта, вы можете попробовать эту поисковую систему, созданную кредитным бюро TransUnion.

Если вас больше интересует предоплаченная дебетовая карта, Forbes составил небольшой список карт, которые могут стать для вас хорошей отправной точкой.

Удачного поиска карт!

Оставьте ответ

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *