Руководство по использованию кредитной карты

Если вы пользуетесь кредитной картой или только начинаете разбираться в подводных камнях кредитного рейтинга, вы, вероятно, знаете термин «использование кредитной карты».

Использование кредитной карты не имеет ничего общего с тем, как вы тратите кредит. Агентства кредитной информации не особо интересуются, тратите ли вы деньги на обувь или бензин (во всяком случае, не в этом аспекте кредитного рейтинга). Использование кредитной карты означает, СКОЛЬКО ваш кредит вы тратите.

Стоит ли рассказать двум летающим рыбкам об использовании кредитной карты? Абсолютно. Фактически, это один из самых важных факторов при определении вашего кредитного рейтинга — как в скоринговых моделях FICO, так и в VantageScore.

Держите свой кредитный рейтинг здоровым! Прочтите наше краткое руководство по использованию кредитного рейтинга:

Что такое использование кредитной карты?

Помните термин «возобновляемый кредит»? Возобновляемый кредит — это повторяющаяся ссуда, при которой вы можете занимать до определенной суммы денег каждый месяц, если вы регулярно выплачиваете долг.

Кредитная карта — это возобновляемая кредитная линия. В этой статье мы будем говорить об использовании кредита строго через призму кредитных карт, но помните, что использование кредита может относиться к любому типу возобновляемой кредитной линии.

Использование кредитной карты измеряет размер кредита, который вы используете из доступного ежемесячного кредита. Он всегда измеряется в соотношении.

Предположим, у вас есть кредитная карта с ограничением до 10 000 долларов в месяц. Вы используете 2000 долларов из доступного кредита.

Посчитайте! Все, что вам нужно сделать, это разделить использованный кредит на имеющийся кредит. Итак, в этом случае:

2000 (использованный кредит) ÷ 10 000 (доступный кредит) = 0,20

Переместите десятичную дробь на два разряда вправо (прокляните свою неуловимость, математика в начальной школе!), и у вас останется коэффициент использования кредитной карты 20%.

Не так уж сложно, правда?

Использование кредита по нескольким картам

Если у вас несколько кредитных карт, то использование кредита будет рассчитываться по всем из них.

Допустим, у вас есть три кредитные карты:

  • Карта 1: доступный кредит в размере 10 000 долларов
  • Карта 2: доступный кредит в размере 5000 долларов
  • Карта 3: доступный кредит на 2500 долларов

Допустим, вы потратили 2000, 500 и 1000 долларов на каждую карту соответственно.

Добавьте весь доступный кредит — общая сумма составит 17 500 долларов США. Теперь добавьте весь использованный кредит — общая сумма составит 3500 долларов.

Теперь разделите: 3500 ÷ 17 500 = 0,20

Таким образом, общее использование кредита составит 20%, что хорошо!

Тем не менее, ваш кредитный рейтинг все равно может пострадать. Карточка 3 имеет коэффициент использования 40%, что выше предлагаемого максимума.

Хотя хорошо иметь низкий общий коэффициент использования, вы также можете сохранить использование кредита для каждой отдельной карты на минимальном уровне. Одна карта с высоким коэффициентом использования может повредить вашему кредитному рейтингу.

Как использование кредитной карты влияет на ваш кредитный рейтинг

«Так в чем же дело?» вы спрашиваете себя. «Разве мой кредитный рейтинг будет в отличной форме, если я не использую больше, чем имею доступный кредит?»

Не обязательно. Большинство кредитных агентств советуют вам поддерживать коэффициент как можно ниже — по общему мнению, коэффициент использования кредитной карты должен быть ниже 30%.

Одна из основных целей кредитного рейтинга — оценить вероятность своевременного погашения кредита. Если вы используете большую часть доступного кредита, это может указывать на то, что вы делаете это из-за финансовых затруднений и у вас нет средств для немедленных платежей. Если вы испытываете финансовые затруднения, вас могут посчитать менее способными к выплате ссуды, и ваш кредитный рейтинг может пострадать.

Напротив, использование меньшего количества доступного кредита может указывать на то, что ваше финансовое положение лучше или у вас более ответственные привычки тратить.

Как улучшить использование кредитной карты

Не паникуйте — вы не единственный, кто только что подсчитал свой кредитный рейтинг и ахнул, увидев, что коэффициент использования кредита превышает 30%.

Мы можем помочь! Мы перечислили пять способов уменьшить использование кредитной карты, что может помочь вам повысить свой кредитный рейтинг. Мы перечислили их в порядке от самых простых до самых сложных.

1. Держите использование кредита на минимальном уровне.

Возможно, вы уже догадались, что сохранение максимально низкого уровня использования кредита является ключом к поддержанию хорошего коэффициента использования кредита (вы становитесь экспертом по использованию кредита!).

Как вы это сделаете, полностью зависит от вас и полностью зависит от ваших потребностей и привычек в расходах. Узнайте, сколько у вас доступного кредита, и определите, сколько вы можете использовать, прежде чем пересечь 30-процентный порог. В идеале вы можете попытаться сохранить использование кредита на уровне 20% или ниже. Для этого может потребоваться ограниченный бюджет, но это может доказать агентствам кредитной истории, что у вас есть привычки к ответственным расходам.

Если у вас несколько кредитных карт, попробуйте равномерно распределить остаток по всем из них. Вы же не хотите, чтобы одна карта застряла с высоким коэффициентом использования.

2. Настройте ежемесячные оповещения.

Цифровые технологии позволяют проще, чем когда-либо, следить за использованием кредита.

Отличный способ контролировать использование кредита — устанавливать ежемесячные оповещения в банке или эмитенте кредитной карты. Вы можете попросить эти финансовые учреждения отправить вам электронное уведомление, когда вы собираетесь превысить процент использования кредита.

Даже при ограниченном бюджете легко забыть об использовании кредита в суматохе жизни. Ежемесячные оповещения — это простой инструмент, который может иметь большое значение для снижения вашего баланса.

3. Определите платежный цикл вашего кредитора.

Как правило, ваш кредитор будет выпускать финансовые отчеты в свое кредитное агентство один раз в месяц. Эта информация включает ваш коэффициент использования кредита.

Обратитесь к своему кредитору и узнайте, в какой день месяца он выпускает отчеты в свое кредитное агентство. Это не просто совет для излишне осторожного потребителя. На самом деле это важный и часто упускаемый из виду фактор, который может существенно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Многие потребители предполагают, что их кредитор отчитывается в первый или последний день месяца. Но кредиторы могут фактически выпускать отчеты в любой момент времени. Это может привести к искажению использования кредита.

Например, вы предполагаете, что ваш кредитор отчитывается 1 марта. Вы регулируете использование кредита так, чтобы с 1 по 28 февраля коэффициент использования кредита составлял 20%.

На самом деле ваш кредитор отчитывается 15 февраля. А с 15 января по 15 февраля вы использовали кредит в размере 45% от доступного кредита.

Спросите своего кредитора, в какой день они отчитываются перед своим кредитным агентством, чтобы вы могли точно контролировать коэффициент использования кредита.

4. Увеличьте кредитный лимит.

Увеличение лимита кредита может быть хорошим способом снизить коэффициент использования кредита.

Если ваш доступный кредит составляет 1000 долларов, любой остаток, превышающий 500 долларов, может плохо отразиться на вашем кредитном рейтинге, поскольку это коэффициент использования кредита 50%. Но если вы увеличите доступный кредит с 1000 до 5000 долларов, ваш коэффициент резко упадет с 50% до 10%.

Еще одним преимуществом увеличения кредитного лимита является то, что у вас будет более высокая общая доступная сумма кредита, что приветствуется агентствами кредитной информации и может повысить ваш кредитный рейтинг.

Вдумайтесь: подача заявки на увеличение кредита обычно приводит к серьезному расследованию. Ваш кредитор проведет тщательное расследование, чтобы оценить ваш кредит, поскольку он предоставит вам больше денег.

Серьезные запросы могут в краткосрочной перспективе снизить ваш кредитный рейтинг. Он должен снизиться всего на несколько пунктов, и если вы ответственно управляете своим кредитом, ваш кредитный рейтинг должен быстро восстановиться. Имейте в виду, что низкий коэффициент использования кредита может значительно повысить ваш кредитный рейтинг в долгосрочной перспективе, поэтому тщательное расследование может стоить краткого и незначительного вычета из вашей оценки.

5. Откройте новую кредитную линию.

Открытие новой кредитной карты может повысить коэффициент использования кредита, поскольку новый кредит будет увеличивать ваш общий доступный кредит.

Вам все равно придется ответственно управлять использованием кредита, чтобы снизить коэффициент. Не поддавайтесь соблазну использовать больше кредитов только потому, что вы можете.

Если у вас только одна кредитная карта, вы можете рассмотреть возможность открытия другой. Наличие нескольких кредитных карт может помочь вам сохранить низкий коэффициент использования кредита. Помимо увеличения общей доступной кредитной истории, несколько карт могут помочь вам сбалансировать расходы.

Например, непредвиденные чрезвычайные расходы могут серьезно увеличить использование кредита. Если вы пойдете в больницу или вам придется заехать в магазин на машине, вам придется оплачивать эти счета с помощью кредитной карты, если у вас нет немедленных средств в банке. Если у вас только одна кредитная карта, из-за этих расходов коэффициент использования кредита может вырасти намного выше 30%.

Но если у вас было несколько карт, вы могли бы распределить расходы по разным счетам.

Примечание. подумайте, прежде чем открывать новую кредитную карту. Открытие новой кредитной линии повлечет за собой серьезное расследование, которое может временно снизить ваш кредитный рейтинг.

6. Следите за своим кредитом.

Как упоминалось ранее, вы можете улучшить коэффициент использования кредита, увеличив лимиты кредита или открыв новую кредитную линию. Однако оба эти варианта несут в себе собственные риски, которые могут негативно повлиять на другие аспекты вашего кредитного рейтинга. Вам следует использовать их только в том случае, если у вас есть для этого соответствующее финансовое положение.

Рассмотрите возможность использования службы кредитного мониторинга, например Turbo. Эти службы будут отслеживать ваш кредитный рейтинг и оценивать, какие аспекты процесса кредитного скоринга положительно и отрицательно влияют на ваш рейтинг. Они помогут вам не только отслеживать коэффициент использования кредита, но и оценить, следует ли вам принимать такие финансовые решения.

Помните, что когда дело доходит до кредитного рейтинга, не все подходят под одну гребенку. Детальное представление о своей кредитной истории и личных финансах может помочь вам сделать правильный выбор, связанный с кредитной картой.

Подводя итог:

Использование кредитной карты — это показатель используемой вами суммы доступного ежемесячного кредита. Он всегда измеряется в соотношении.

Вы можете улучшить коэффициент использования кредита следующим образом:

  1. Сведение к минимуму использования кредита.
  2. Настройка ежемесячных предупреждений.
  3. Определение ежемесячного платежного цикла вашего кредитора.
  4. Увеличение кредитного лимита.
  5. Открытие новой кредитной карты.
  6. Отслеживание кредита.

А теперь иди, тратьте — просто делайте это с умом.

Оставьте ответ

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *