Термин «рассрочка кредита» относится к любому виду потребительского кредита, который выплачивается в течение определенного времени по фиксированному графику. Рассрочка кредита обычно используется для консолидации других долгов, строительства кредитов или финансирования крупных покупок, таких как дома или автомобили. Для более детального рассмотрения того, как эти кредит в Киеве может повлиять на Ваши финансы, мы рассмотрели наиболее распространенные виды рассроченных кредитов, а также альтернативные продукты для тех, кто ищет только кредит на строительство.
Кредит в рассрочку — определение
Рассрочка кредита — это форма потребительского долга, который погашается в течение длительного времени в регулярно планируемых промежутках времени. Банки и кредитные союзы являются наиболее активными кредиторами в этой категории, которая включает в себя кредиты на личные нужды, автокредиты и ипотеку. В то время как автокредиты и ипотека используются для финансирования конкретных покупок, личные кредиты могут использоваться для различных целей, включая консолидацию долгов, кредит на строительство или финансирование повседневных расходов. Личные кредиты легче получить для неимущих или малообеспеченных потребителей, так как они могут быть необеспеченными, что означает, что возврат кредита гарантируется только Вашим обещанием, а не физическим активом, таким как дом или автомобиль.
Кредиты в рассрочку часто путают с кредитами на погашение, которые являются краткосрочными кредитами, погашаемыми единовременно, а не многократно. Кредиты с погашением в рассрочку также включают в себя меньшие суммы, чем автокредиты и ипотечные кредиты, и обычно они имеют гораздо более высокие процентные ставки. Например, типичный двухнедельный кредит на $100 имеет комиссию от $12 до $30, что переводится в годовую процентную ставку от 390% до 780%. Эти однодневные кредиты могут быть полезны, если вам нужны срочные денежные средства, но высокие процентные ставки могут иметь катастрофические последствия для вашего финансового здоровья. Если Вы решили получить кредит на один день, Вам следует рассмотреть все остальные варианты и выяснить, есть ли у Вас реальные альтернативы.
Общие типы рассроченных займов
Наиболее распространенными видами рассрочки являются ипотека, автокредитование и кредитование физических лиц. Большинство ипотечных кредитов и автокредитов требуют хорошего кредита и обширного процесса проверки для утверждения, и выплачиваются ежемесячными платежами в течение многих лет или десятилетий. Хотя личные кредиты легче получить, чем ипотеку и автокредитование, особенно для малообеспеченных потребителей, они также, как правило, имеют более высокие процентные ставки.
Кредиты на личные нужды
Кредиты в рассрочку обычно используются потребителями, которые стремятся консолидировать непогашенную задолженность или погасить существующую задолженность по кредитной карте. Эти кредиты могут быть также использованы для финансирования свадебных, отпускных или других дискреционных расходов. В отличие от кредитов с погашением задолженности, которые используются в основном в чрезвычайных финансовых ситуациях, кредиты на личные нужды могут использоваться в качестве структурного элемента для достижения долгосрочных финансовых целей, таких как кредит на строительство.
Например, некоторые потребители предпочитают брать кредиты в рассрочку, вместо того чтобы накапливать задолженность по кредитным картам. График рассрочки и фиксированная процентная ставка по этим кредитам могут сделать их более привлекательной формой кредитования, чем традиционная задолженность по кредитным картам, которая может расти бесконечно, если ее не выплачивать. Но для потребителей с плохим кредитом, личные кредиты могут иметь процентные ставки от 10 до 25 процентов — которые могут быть выше, чем некоторые ставки по кредитной карте.
Ипотека
Наиболее популярной формой долгосрочного рассроченного кредита является ипотека. Ипотека обычно заимствуется на суммы, превышающие 100 000 долларов США, и погашается с процентами в течение 15 или 30 лет. Почти во всех случаях заемщики, ищущие ипотеку, должны предоставить первоначальный взнос, который покрывает от 3 до 20 процентов от общей суммы кредита. Кредиторы также просмотрят финансовую историю и кредитную оценку заявителя по ипотеке, чтобы определить процентную ставку по ипотеке. Медианная процентная ставка по ипотеке на 2015 год составляла 4%.
Автокредиты
Автокредиты используются потребителями для финансирования покупки нового автомобиля. Как и ипотечные кредиты, автокредиты выплачиваются в рассрочку в течение многих лет, а утверждение часто дается на основе хорошего кредита. Кроме того, ипотека и автокредитование обеспечены как залогом, так и первоначальным взносом. Кредиты, обеспеченные залогом, гарантируют, что физический актив будет конфискован у кредитора, если потребитель не сможет или не захочет погасить свой долг.
Наиболее распространенные сроки погашения автокредитов — от 24 до 48 месяцев, хотя все большее распространение получают планы на 72-84 месяца. Несмотря на то, что такие более длительные кредиты выдаются с меньшими ежемесячными платежами, они также могут привести к тому, что заемщики будут платить гораздо больше, чем на 6 или 7 лет, по сравнению с фактической стоимостью их автомобиля. Автомобили со временем также теряют свою ценность, в отличие от большинства домов, поэтому высокие процентные ставки и ежемесячные платежи по старому автомобилю также могут привести к тому, что потребитель будет платить в долг больше, чем стоит его автомобиль — так называемый «перевернутый вверх тормашками».
Кредиты в рассрочку и не честные выплаты
Кредитные оценки не только влияют на процентную ставку по кредиту, но также могут повлиять на Вашу способность получить кредит в первую очередь. Низкая кредитная оценка может быть особенно вредной при обращении за более крупными или дорогостоящими кредитами. Ипотечные кредиты имеют более строгие требования к кредитной оценке, чем автокредиты, так как дома требуют гораздо больших кредитов, чем автомобили. Для потребителей с высокой кредитной оценкой процентные ставки по 60-месячным кредитам на новые автомобили составляют около 3%, в то время как для потребителей со справедливой оплатой кредита — от 7 до 10%. Претенденты со слабым кредитом получают ставки 15% и выше.
Если Вы ищете способ улучшить свою кредитную оценку, личные кредиты в рассрочку могут быть безопасным способом помочь Вам построить кредит. С фиксированными ставками, эти кредиты могут быть стабильным, с низким уровнем риска для принятия и погашения долга. Финансовые учреждения даже разработали специальные продукты, которые помогают развивать кредитование. В качестве альтернативы, обеспеченные кредитные карты являются еще одним вариантом повышения Вашей кредитной оценки. Эти карты требуют внесения авансового гарантийного депозита в размере нескольких сотен долларов, который затем становится лимитом Ваших расходов. Благодаря этому требованию к наличности большинство потребителей могут получить обеспеченную карту, независимо от текущей кредитной оценки.